美兰区LPR转换房贷利率会变吗

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央行规定，转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实海南房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

定价基准转换后，到第一次重定价之前，房贷利息支出与原合同一样不变。

假设你在2019年1月1日向银行按揭了20年期的200万房贷，利率为贷款基准利率上浮1.1倍，那么实际利率为5.39%(4.9%*1.1)。

如果转换为固定利率，那么2019年1月1日-2039年12月21日间利率均为5.39%。

但如果转换为浮动利率，其固定点差(0.59%)=原合同当前的执行利率水平(5.39%)-2019年12月发布的相应期限LPR(4.8%)。换言之，在往后的日子里，你的房贷利率定价公式为：房贷利率=LPR+0.59%

也就是说在2020年，利率保持5.39%不变;

假设你在2008年贷款美兰区买房，和银行签了一笔期限20年的商业性个人住房贷款合同，现在剩余期限为8年。合同约定重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

原合同约定的利率定价方式为5年期以上贷款基准利率(4.9%)上浮10%。也就是说你目前承担的房贷利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。

一、如果你选择了固定利率。

那就只能选择5.39%的固定利率，在剩余的8年里继续承担5.39%的房贷利率。

二、如果你选择了LPR加点

因为在转换初期要确保利率平稳过渡，所以你今年2020年的房贷利率仍然是5.39%，但计算方法已经改变。

计算公式是LPR(五年期4.8%)+0.59%(加点)=5.39%

所以2020年无论转换前后，直到12月31日，你实际承担的房贷利率仍是5.39%;

今年2月份央行5年期贷款市场报价利率下调5BP至4.75%，假设这一基准利率水平直到今年12月仍维持在4.75%，那么你2021年的房贷利率就是：4.75%+0.59%=5.34%

如果你选的是固定利率，那就还是5.39%。

自转换后的第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月的LPR五年期利率与该加点数值重新计算确定，每年的房贷利率水平实际是在跟随LPR的变化而浮动。在此例中，

到2021年1月1日，房贷利率将调整为2020年12月发布的LPR+0.59%;

到2022年1月1日，房贷利率将调整为2021年12月发布的LPR+0.59%;

也就是说，2021年及以后的房贷利率会上升还是下降，完全取决于新基准LPR的变动情况。实际上，如果处于利率上行周期，那么转为固定利率会有优势;如果是利率下行周期，转换为浮动利率就比较划算。

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